Hủy hợp đồng bảo hiểm trở thành điều không mong muốn, của người tham gia và công ty bảo hiểm, nhưng nếu có trường hợp đó xảy ra thì ai sẽ là người chịu thiệt thòi? Cùng millcovearea.org tìm hiểu chi tiết các vấn đề xoay quanh nhé.
Một trong những sản phẩm thiết thực cho tương lai đó, chính là bảo hiểm nhân thọ. Mua bảo hiểm chính là giải pháp tài chính vững vàng nhất, sẽ mang đến cho người tham gia những lợi ích dài lâu. Tuy nhiên, vì một vài lý do nào đó, sẽ có trường hợp hợp đồng bảo hiểm phải dừng lại giữa chừng.
Những trường hợp người tham gia được hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng
Khi tham gia vào gói bảo hiểm nhân thọ bất kỳ, ngoài tìm hiểu đặc điểm và quyền lợi, người tham gia phải cần nắm rõ những điều khoản, trường hợp loại trừ được ghi nhận trong hợp đồng, cũng như những quyền lợi mà mình sẽ nhận được, nếu trong trường hợp bất khả kháng phải dừng hợp đồng giữa chừng.
Người tham gia được hủy hợp đồng giữa chừng, theo luật kinh doanh bảo hiểm, nếu như xảy ra 3 trường hợp sau:
- Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả quyền lợi bồi thường, cho bên mua bảo hiểm.
- Theo quy định của hợp đồng, bên mua bảo hiểm không đóng phí đầy đủ, hay không có khả năng để đóng phí định kỳ.
- Người tham gia không đóng đủ phí, theo đúng thỏa thuận trong thời gian gia hạn hợp đồng, thì hợp đồng bảo hiểm bị hủy giữa chừng.
Khách hàng hay công ty bảo hiểm chịu thiệt khi hủy hợp đồng?
Ai là người chịu thiệt, khi người tham gia hủy hợp đồng bảo hiểm vì bất kỳ lý do nào, chắc chắn là câu hỏi nhận được nhiều quan tâm nhất? Cả người mua bảo hiểm, và công ty bảo hiểm về cơ bản đều gặp tổn thất, nếu như có hợp đồng bảo hiểm bị kết thúc giữa chừng.
Đối với người mua bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ, với bản chất là một kế hoạch tài chính vững vàng, đòi hỏi người tham gia cam kết lâu dài, việc đó thông qua quá trình đóng phí định kỳ cho đến lúc đáo hạn. Vì thế, người mua bảo hiểm khi dừng, hay hủy hợp đồng sẽ là đối tượng phải chịu thiệt thòi đầu tiên. Bởi khách hàng lúc này vừa mất phí tham gia, vừa không nhận được quyền lợi bảo vệ từ công ty.
Trong hai năm đầu tiên nếu kết thúc hợp đồng, người tham gia sẽ không nhận được khoản tiền hoàn trả nào từ công ty. Dù trong hai năm ấy, họ đã đóng phí đều đặn và không hề thay đổi số tiền bảo hiểm.
Sau hai năm tham gia nếu hủy hợp đồng người tham gia có thể nhận được giá trị hoàn lại. Tuy nhiên, số tiền nhận được có thể thấp hơn so với các khoản phí trước đó. Vì ngay từ lúc hợp đồng bắt đầu có hiệu lực, bên công ty bảo hiểm đã tiến hành khấu trừ các chi phí có liên quan.
Người tham gia không được bảo hiểm bảo vệ, trước rủi ro trong cuộc sống đó, chính là thiệt hại lớn nhất khi hủy hợp đồng. Nguồn tài chính của gia đình sẽ bị ảnh hưởng rất nhiều, bên cạnh đó, còn làm lệch mục tiêu tương lai của bạn vốn đã hoạch định từ trước.
Đối với công ty bảo hiểm
Ngoài những tổn thất mà người tham gia phải chịu, khi hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng, thì công ty bảo hiểm cũng phải chịu những ảnh hưởng không nhỏ. Trong thời gian dài để vừa duy trì hợp đồng, vừa có thể bảo vệ khách hàng ở bất kỳ thời điểm nào, thì công ty bảo hiểm còn tốn rất nhiều chi phí kèm theo, bao gồm như các chi phí ban đầu, khai thác sản phẩm bổ sung, quản lý hợp đồng, bảo hiểm rủi ro, quản lý quỹ, hủy bỏ hợp đồng, chuyển đổi quỹ….
Theo định kỳ suốt thời gian hợp đồng ký kết có hiệu lực, thì đây là những chi phí được trừ ra. Chi phí trong những năm đầu, thông thường sẽ cao hơn so với những năm về sau. Vậy nên khi một khách hàng kết thúc sớm hợp đồng bảo hiểm, thì bên phía công ty bảo hiểm cũng sẽ phải chịu lỗ.
Như vậy, khi hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ giữa chừng, thì cả 2 bên khách hàng và công ty bảo hiểm, đều chịu thiệt hại không hề nhỏ.
Vào cuối năm thứ hai hợp đồng bảo hiểm mới có giá trị hoàn lại?
Giá trị hoàn lại được hiểu là số tiền mà bên người tham gia mua bảo hiểm được nhận lại, trong trường hợp chấm dứt hợp đồng trước thời hạn.
Điển hình, khi bạn mua một sản phẩm bảo hiểm cho con, với thời hạn kết thúc hợp đồng là 20 năm. Tại năm thứ mười, nếu như bạn quyết định chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, trước thời hạn thì có thể sẽ nhận được giá trị hoàn lại theo quy định, ước tính bằng Bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm.
Giá trị hoàn lại theo nhiều người có thể được nguyên vẹn ngay cả khi hợp đồng bảo hiểm bị kết thúc sớm. Tuy nhiên, vào cuối năm thứ hai của hợp đồng giá trị hoàn lại mới được chi trả những sẽ có điều kiện đi kèm là người tham gia đóng phí đầy đủ và hợp đồng bảo hiểm vẫn còn duy trì được hiệu lực. Trong 2 năm đầu tiên nếu người mua hủy hợp đồng thì hoàn toàn không nhận được giá trị hoàn lại.
Thông thường, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ là một cam kết dài hạn lên đến 5 năm, 10 năm, 15 năm hoặc thậm chí là trọn đời. Kể từ năm thứ 10 trở đi theo luật bảo hiểm quy định, giá trị hoàn lại mới tương đương với số phí mà người tham gia đã đóng. Nếu hợp đồng bị hủy trước thời điểm này thì người mua có thể sẽ không nhận được giá trị hoàn lại như kỳ vọng.
Người mua không đủ khả năng đóng phí bảo hiểm dài hạn
Khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ một trong những quan tâm hàng đầu đó là vấn đề tài chính. Để duy trì hợp đồng bảo hiểm trong nhiều năm nhiều người lo sợ không có đủ tiền. Nhưng, chúng ta cần phải hiểu rằng, ngoài đem đến giá trị bảo vệ cho người mua thì hợp đồng bảo hiểm còn đính kèm nhiều quyền lợi hỗ trợ, nhằm giúp mọi người có thể an tâm và có đủ điều kiện để duy trì hợp đồng.
Tuy nhiên khi tham gia bảo hiểm cần lưu ý là phải đọc kỹ các điều khoản liên quan đến mức phí nhằm đảm bảo duy trì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ lâu dài. Bạn phải nắm rõ để vừa được bảo vệ trước rủi ro, vừa nhận lại giá trị đáo hạn hấp dẫn nhất.
Hy vọng với bài viết trên đây của chúng tôi bạn đã hiểu được những quyền lợi và rủi ro khi hủy hợp đồng bảo hiểm. Chúc bạn sức khỏe trong cuộc sống!